Кто может рассчитывать на ипотеку?
Вообще формальный список требований к потенциальному заемщику по ипотеке каждый банк формирует самостоятельно.
Вот общие правила, которым должен соответствовать заемщик:
- быть старше 18 лет (в некоторых банках — от 21 года) и младше 60–75 лет на момент выплаты ипотеки (зависит от программы кредитования и правил банка). Пенсионеры также могут подать заявку на ипотеку, но с условием, что кредит будет выплачен до достижения ими 75 лет»
- быть гражданином России (сейчас также активно развивается ипотечное кредитование иностранных граждан)
- иметь стабильный доход, возможно оформление ипотеки как ИП и самозанятого. В качестве дохода учитываются зарплата, пенсия или доход от аренды другой квартиры. Если дохода для получения ипотеки недостаточно, можно привлечь созаемщика. При оценке уровня платежеспособности в первую очередь банками оценивается тот факт, что выплаты по ипотечному кредиту не могут превышать 50% от общей суммы доходов заемщика
- иметь стаж работы на последнем месте не менее трех – шести месяцев
- внести первый взнос — это снижает риски банка и уменьшает сумму кредита для заемщика;
- иметь положительную кредитную историю.
Присмотритесь к ипотеке, если вы уже несколько лет снимаете жилье и исправно вносите арендную плату. Если ваш арендный платеж вам по силам, то значит, что вы сможете отдавать на погашение ипотеки такую же сумму, но уже на свою квартиру.
Жизнь меняется и может понадобиться расширение жилплощади: могут появиться дети, которым надо организовать свою комнату и комфорт, либо вы хотите переехать в определенный район города и присматриваетесь к школам. Именно тогда вам может понадобиться ипотека. Возможно, вам подойдут ипотечные программы с господдержкой. Оцените свои силы и используйте все возможности. В собственной, даже в ипотечной, квартире вы сами решаете, какой ремонт будет, какую мебель и технику покупать. Вы можете заводить животных, растить детей и не бояться, что вас могут в любой момент попросить освободить квартиру. В конце концов, квартиру можно даже сдать, обменять или продать, заручившись согласием банка. Это все равно будет ваша квартира и надо будет исправно платить по своим платежам.
Как выглядит надежный заемщик для банка
Возраст
Оптимально от 27 до 50 лет
Официально кредит выдают заемщикам от 18 до 60 лет, но обычно банки опасаются выдавать кредиты слишком молодым или пожилым заемщикам. Рассчитайте срок ипотеки так, чтобы к выходу на пенсию уже все платежи были выплачены.
Работа
Бюджетная или крупная частная компания.
Стаж работы 3—5 лет
Банки настороженно относятся к заемщикам, которые часто меняют работу. В категорию заемщиков с повышенным риском банки относят людей, которые из-за специфики профессии могут прекратить оплачивать долг. Это прежде всего те, кто рискует на работе своим здоровьем и даже жизнью: спасатели, пожарные, промышленные альпинисты и т.д. Не нравятся банкам профессии, где заработок непостоянный (художники, писатели) или завязан на бонусах и процентах от сделок. Непредсказуемым считается и заемщик со статусом самозанятого.
Доход
Если заемщик берет ипотеку в банке, где у него зарплатный проект, условия по стажу могут быть более лояльными. Ипотеку лучше дают в том случае, если ежемесячный платеж по нему не превышает половины доходов.
Первоначальный взнос
Размер взноса влияет на решение о выдаче кредита. Если у заемщика накоплено на квартиру 15—30% от ее стоимости, банк понимает, что у человека все хорошо с финансами.
Активы
Есть такие активы, как автомобиль или еще одна недвижимость.
Кредитная история
Если есть высокие выплаты по другим кредитам, банк может отказать в ипотеке. Важно, что в кредитную нагрузку будут входить ваши поручительства по чужим кредитам.
Семейное положение
Банки охотнее кредитуют семейных людей, состоящих в официальном браке, поскольку это уже два созаемщика. У них совокупный доход и больше вероятность, что кредит будет погашен без просрочек.
Нет судимости и серьезных проблем со здоровьем. Так меньше риск, что заемщик не сможет зарабатывать и платить.
Оформить ипотеку можно сразу на нескольких человек.
Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.
Важная особенность созаемщика в том, что он несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик. Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам.