Перед тем как взять ипотеку, обязательно воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы посчитать свои платежи и переплату. Когда мы говорим об ипотеке, то люди в первую очередь думают об огромной переплате и это пугает их. Но на самом деле здесь все не так уж и просто.
Из чего состоит ипотечный платеж
Давайте разбираться, как устроена переплата. Ваша переплата включается в ежемесячный платеж и «размазываетсяа» на весь срок кредита. Когда вы вносите свой ежемесячный платеж, то банк делит ваш ежемесячный платеж на 2 части: одна часть идет на погашение основного долга (тела кредита), другая — на уплату процентов за пользование кредитом. В первую очередь ежемесячный платеж идет на уплату процентов, а остаток — на погашение основного долга.
Платежи по ипотеке бывают 2х видов в зависимости от вида распределения долей в вашем платеже:
Дифференцированный вид платежа
Это такая система погашения кредита, при которой вы ежемесячно вносите разные суммы. Весь долг делят на срок кредита, а проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга. В таком виде платежа за счет платежей в начале срока вы быстрее уменьшаете основной долг и на него начисляется меньше процентов, а значит и переплаты будет меньше. Из-за этого каждый раз платежи разные.
Аннуитетный вид платежа
При аннуитете ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым, но меняется распределение процента и основного долга внутри платежа. Проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита вы больше оплачиваете, а за основной же долг — меньше, поэтому тело вашего кредита будет уменьшаться медленно. У большинства ипотечных кредитов именно аннуитетные виды платежа, потому что он считается наиболее комфортным. Выбирайте такой вид платежа, ниже мы расскажем почему.
На самом деле не столь важно, какой вид платежа у вас будет на такой долгий срок, потому что в нашей стране есть разные возможности досрочно погасить ипотеку. Например, воспользоваться налоговыми вычетами и за счет этого сокращать свой основной долг.
Налоговый вычет по ипотеке
При покупке квартиры в ипотеку благодаря налоговым вычетам в общей сложности можно вернуть до 650 тыс. руб. Это максимальный размер суммарной налоговой льготы по основной сумме покупки и уплаченным процентам по кредиту.
Главные условия для получения вычета — нужно платить подоходный налог и иметь зарегистрированное право собственности на недвижимость.
Максимально возможная сумма для расчета основного имущественного вычета составляет 2 млн руб., от нее отсчитываются 13%, или максимально 260 тыс. руб.
При покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть право на налоговый вычет за уплаченные банку проценты. В расчет берутся все реально уплаченные проценты, но есть и лимит — не более 3 млн руб.
Сумма налогового вычета по процентам рассчитывается по аналогии с имущественным вычетом — это 13% от суммы базы (выплаченных процентов). Таким образом, максимальная сумма к возврату по процентам составляет 390 тыс. руб.
Рассчитать сумму вычета по процентам можно онлайн с помощью онлайн-калькуляторов.